Cómo se amortizan los préstamos estudiantiles
Esta Calculadora de Préstamos Estudiantiles trabaja tanto con préstamos federales de EE. UU. (Stafford subsidiados y no subsidiados, Consolidación Directa, Grad PLUS, Parent PLUS) como con préstamos estudiantiles privados, aplicando el sistema de interés simple diario — el mismo método que utilizan los administradores federales y la mayoría de prestamistas privados en Estados Unidos.
Préstamos Stafford subsidiados vs. no subsidiados
En un préstamo Direct Subsidized (subsidiado), el Departamento de Educación de EE. UU. paga los intereses mientras estudias al menos medio tiempo, durante el periodo de gracia de seis meses después de graduarte y en cualquier aplazamiento autorizado. En un Stafford no subsidiado, Grad PLUS o préstamo privado, los intereses empiezan a acumularse desde el día del desembolso, incluso mientras sigues estudiando.
Préstamos privados y tasas variables
Los préstamos privados normalmente no incluyen las protecciones de los federales (reembolso según ingresos, condonación por servicio público, aplazamientos prolongados) y pueden tener tasas variables que suban con el tiempo. Agota siempre tu elegibilidad federal antes de recurrir a un prestamista privado.
Comparación de estrategias de reembolso
Los prestatarios federales pueden elegir entre varios planes que producen cuotas mensuales y costes de interés total muy diferentes.
Plan Estándar a 10 años
El Plan Estándar genera cuotas iguales durante 120 meses. Es la opción más rápida y la que menos intereses cuesta en total; es la mejor elección si puedes permitírte la cuota cada mes.
Reembolso Progresivo (Graduated)
El plan Graduated empieza con cuotas bajas que suben aproximadamente cada dos años durante los 10 años. El interés total es más alto que en el Estándar, pero ayuda a recién graduados cuyos ingresos crecerán con el tiempo.
Reembolso según ingresos (IDR)
Planes como SAVE, PAYE, IBR e ICR limitan la cuota mensual a un porcentaje de tus ingresos discrecionales — normalmente entre 5 y 20 % — y condonan el saldo restante tras 20 o 25 años de pagos válidos. Usa el estimador del plan SAVE en StudentAid.gov para comparar.
Diferimiento y capitalización de intereses
Cuando entras en diferimiento o tolerancia (forbearance), tus pagos se pausan, pero el tratamiento de los intereses depende del tipo de préstamo.
Qué pasa durante el diferimiento
En préstamos Stafford subsidiados, el gobierno sigue pagando los intereses durante el diferimiento. En préstamos no subsidiados y privados, los intereses siguen acumulándose cada día. Si no los pagas según van generándose, se capitalizan — se suman al saldo principal — al final del periodo. La capitalización aumenta tu cuota futura y el interés total que pagarás.
$30.000 de principal, 5,5 % TAE, plan Estándar a 10 años, 6 meses de diferimiento tras la graduación (préstamo no subsidiado).
- Interés acumulado en 6 meses ≈ $30.000 × 0,055 × 6/12 ≈ $825
- Principal capitalizado al empezar a pagar ≈ $30.825
- Cuota mensual plan Estándar 10 años ≈ $335
- Total pagado en 10 años ≈ $40.200 → interés total ≈ $9.375
Sin diferimiento ni capitalización (pagando desde el principio), la cuota sería de ~$326 y el interés total ~$9.130 — una diferencia de unos $245 causada por solo seis meses de intereses diferidos.
Pagar los intereses que se generan cada mes durante el diferimiento, aunque no puedas abonar capital, evita la capitalización y te ahorra dinero a largo plazo.