Como empréstimos estudantis federais e privados amortizam
Esta Calculadora de Empréstimo Estudantil dos EUA lida tanto com empréstimos federais (Stafford subsidiados e não subsidiados, Direct Consolidation, Grad PLUS, Parent PLUS) quanto com empréstimos estudantis privados usando juros simples diários — o mesmo método usado pelos administradores de empréstimos federais e a maioria dos credores privados nos Estados Unidos.
Empréstimos Stafford subsidiados vs. não subsidiados
Com um Direct Subsidized Loan, o Departamento de Educação dos EUA paga os juros enquanto você estiver matriculado pelo menos meio período, durante o período de carência de seis meses após sair da escola e durante qualquer período de adiamento autorizado. Com um empréstimo Stafford não subsidiado, Grad PLUS ou empréstimo privado, os juros acumulam desde o dia do desembolso — mesmo enquanto você ainda está na escola.
Empréstimos privados e taxas variáveis
Empréstimos estudantis privados normalmente não têm as proteções ao mutuário dos empréstimos federais (pagamento baseado em renda, perdão de empréstimo por serviço público, adiamentos prolongados) e podem ter taxas variáveis que podem aumentar ao longo do tempo. Sempre esgote a elegibilidade federal antes de recorrer a um credor privado.
Comparando estratégias de pagamento
Os mutuários federais podem escolher entre vários planos que produzem pagamentos mensais e custos totais de juros muito diferentes.
Pagamento padrão de 10 anos
O Plano de Pagamento Padrão produz pagamentos mensais iguais ao longo de 120 meses. Ele paga o empréstimo mais rápido e custa menos no total de juros, tornando-o a melhor escolha para os mutuários que podem pagar o valor mensal.
Pagamento graduado
O Pagamento Graduado começa com pagamentos menores que aumentam aproximadamente a cada dois anos ao longo do prazo de 10 anos. O total de juros é maior que o plano padrão, mas pode ajudar recém-formados cujas rendas devem crescer de forma constante.
Pagamento Baseado em Renda (IDR)
Planos como SAVE, PAYE, IBR e ICR limitam seu pagamento mensal a uma porcentagem de sua renda discricionária — normalmente 5–20 % — e perdoam o saldo remanescente após 20 ou 25 anos de pagamentos qualificados. Use o estimador do plano SAVE em StudentAid.gov para comparar.
Adiamento, tolerância e capitalização
Quando você entra em adiamento ou tolerância, seus pagamentos pausam, mas o tratamento dos juros depende do tipo de empréstimo e do programa específico.
O que acontece durante o adiamento
Para empréstimos Stafford subsidiados, o governo continua pagando os juros durante o adiamento. Para empréstimos não subsidiados e privados, os juros continuam acumulando a cada dia. Se você não pagar os juros à medida que eles acumulam, eles são capitalizados — adicionados ao saldo do principal — no final do período de adiamento. A capitalização aumenta seu pagamento mensal futuro e o total de juros que você pagará ao longo da vida do empréstimo.
Principal de R$ 30.000, APR de 5,5 %, Pagamento Padrão de 10 anos, adiamento de 6 meses após a graduação (empréstimo não subsidiado).
- Juros acumulados durante o adiamento de 6 meses ≈ R$ 30.000 × 0,055 × 6/12 ≈ R$ 825
- Principal capitalizado ao entrar no pagamento ≈ R$ 30.825
- Pagamento mensal no plano padrão de 10 anos ≈ R$ 335
- Total de pagamentos ao longo de 10 anos ≈ R$ 40.200 → juros totais ≈ R$ 9.375
Sem o adiamento e capitalização (pagamento começando imediatamente), o pagamento mensal seria de aproximadamente R$ 326 e os juros totais cerca de R$ 9.130 — uma diferença de aproximadamente R$ 245 ao longo da vida do empréstimo causada por apenas seis meses de juros adiados.
Pagar os juros acumulados a cada mês durante o adiamento — mesmo que você não consiga pagar o principal integral — evita a capitalização e economiza dinheiro a longo prazo.