Calculadora de Préstamos Personales

Amortización y TAE efectiva real

Esta Calculadora de Préstamos Personales utiliza la fórmula estándar de amortización para préstamos a plazos totalmente amortizables con cuotas mensuales iguales — la misma estructura que usan prestamistas online, cooperativas de crédito y bancos en EE. UU. para préstamos personales sin garantía, reunificación de deudas y préstamos para reformas del hogar.

Los préstamos personales en Estados Unidos son casi siempre a interés simple, cuota fija y amortización total, lo que significa que cada pago mensual es idéntico y el saldo llega exactamente a cero en la última cuota. Esto los hace predecibles y fáciles de presupuestar.

TAE vs. tipo de interés — por qué no son lo mismo

El tipo de interés anunciado es solo una parte del coste. La TAE (Tasa Anual Equivalente) refleja el tipo de interés más cualquier comisión financiera (comisión de apertura, gastos documentales, puntos de descuento) repartida a lo largo del plazo. Cuando compares ofertas, fíjate siempre en la TAE — no solo en el tipo nominal — porque es la cifra legal homogénea para comparar en igualdad de condiciones.

Comisión de apertura y coste total del crédito

La comisión de apertura (origination fee) es un cargo único inicial que muchos prestamistas deducen del importe del préstamo antes de transferir el dinero a tu cuenta. En el mercado estadounidense suele oscilar entre el 1 % y el 8 %; las entidades bancarias y cooperativas a veces la eximen a clientes con antigüedad.

Cómo afecta al dinero que realmente recibes

Si pides $25.000 con una comisión de apertura del 3 %, el prestamista deduce $750, así que recibes $24.250 en tu cuenta — pero pagas intereses sobre los $25.000 completos y devuelves ese importe íntegro en cuotas. Por eso la comisión de apertura aumenta el coste real total por encima del interés solo.

Coste total del crédito

El coste total del crédito es la suma de la comisión de apertura más todos los intereses pagados durante el plazo. Esta cifra indica la prima completa que pagas por disponer del dinero y es la mejor forma de comparar dos ofertas cuando difieren tanto en tipo como en comisiones.

Cuándo elegir un préstamo personal vs tarjetas

Un préstamo personal suele ser buena idea si puedes conseguir una TAE muy por debajo de las de tus tarjetas, sobre todo si mantienes saldos mes a mes.

Reunificación: varias tarjetas caras en una sola cuota

Agrupar varias tarjetas al 19–25 % TAE en un préstamo personal al 7–12 % puede reducir tu desembolso mensual y ahorrarte miles en intereses, además de simplificar múltiples facturas en un solo pago predecible. La FTC advierte, no obstante, que la reunificación solo funciona si dejas de acumular nuevos cargos en las tarjetas ya pagadas; si no, terminarás con más deuda que antes.

Compras grandes planificadas

Para gastos importantes como reformas, una boda o facturas médicas, un préstamo personal es casi siempre más barato que mantener el saldo en una tarjeta de crédito, incluso contando cualquier bono de bienvenida.