Calculadora de Empréstimo Pessoal

Amortização de empréstimo pessoal e APR real

Esta Calculadora de Empréstimo Pessoal dos EUA usa a fórmula de amortização padrão para empréstimos parcelados totalmente amortizáveis com pagamentos mensais iguais — a mesma estrutura usada por credores online, cooperativas de crédito e bancos em todo o país para empréstimos pessoais não garantidos, empréstimos de consolidação de dívidas e empréstimos para reformas residenciais.

Empréstimos pessoais são quase sempre de juros simples, totalmente amortizáveis e de taxa fixa, o que significa que cada pagamento mensal é idêntico e o saldo do empréstimo chega a exatamente zero no pagamento final. Isso os torna previsíveis e fáceis de orçar.

APR vs. taxa de juros — por que elas diferem

A taxa de juros anunciada é apenas parte do quadro. O APR (Taxa Percentual Anual) reflete a taxa de juros mais quaisquer encargos financeiros (taxas de originação, taxas de documentação, pontos de desconto) distribuídos ao longo do prazo do empréstimo. Ao comparar ofertas de diferentes credores, sempre compare os APRs — não apenas a taxa de juros declarada — porque esse é o número legalmente obrigado a ser comparável.

Taxas de originação e o custo do crédito

Uma taxa de originação é uma cobrança única antecipada que muitos credores deduzem do produto do empréstimo antes que o dinheiro chegue à sua conta bancária. As taxas de originação no mercado dos EUA normalmente variam de 1 % a 8 % do valor do empréstimo, cobradas com mais frequência por credores de mercado online e plataformas peer-to-peer. Bancos e cooperativas de crédito às vezes as isentam para clientes com relacionamentos existentes.

Como as taxas de originação afetam o dinheiro que você recebe

Se você pedir R$ 25.000 com uma taxa de originação de 3 %, o credor deduz R$ 750 do produto, então você realmente recebe R$ 24.250 em sua conta — mas deve juros sobre o principal total de R$ 25.000 e faz pagamentos sobre esse valor total. É por isso que as taxas de originação aumentam o custo real e total do empréstimo acima do que apenas a taxa de juros sugeriria.

Calculando o custo total do crédito

O custo total do crédito é a taxa de originação mais cada dólar de juros pago ao longo do prazo. Esse número informa o prêmio total que você está pagando pelo acesso aos fundos e é a melhor maneira de comparar duas ofertas de empréstimo lado a lado quando as taxas e encargos diferem.

Quando um empréstimo pessoal supera os cartões de crédito

Um empréstimo pessoal muitas vezes faz sentido financeiro quando você pode travar um APR bem abaixo das taxas do seu cartão de crédito, especialmente se você carregar saldos mês a mês.

Consolidação de dívidas: trocando cartões de alto APR por um pagamento fixo

Reunir vários saldos de cartão com APRs de 19–25 % em um único empréstimo pessoal a 7–12 % de APR pode reduzir seu desembolso mensal e economizar milhares em juros, além de simplificar várias contas em um pagamento previsível. A FTC adverte, no entanto, que a consolidação só funciona se você parar de acumular novas cobranças nos cartões que pagou — caso contrário, acaba mais endividado.

Grandes compras planejadas

Para uma despesa importante como reformas residenciais, um casamento ou contas médicas, um empréstimo pessoal é quase sempre mais barato do que carregar o saldo em um cartão de crédito de recompensas, mesmo após qualquer bônus de inscrição ser considerado.