Calculateur de prêt personnel

Amortissement du prêt personnel et TAP réel

Ce calculateur de prêt personnel américain utilise la formule d'amortissement standard pour les prêts à tempérament entièrement amortissables avec des mensualités égales — la même structure que celle utilisée par les prêteurs en ligne, les coopératives de crédit et les banques à l'échelle nationale pour les prêts personnels non garantis, les prêts de consolidation de dettes et les prêts pour amélioration de l'habitat.

Les prêts personnels sont presque toujours à intérêt simple, entièrement amortissables et à taux fixe, ce qui signifie que chaque mensualité est identique et que le solde du prêt atteint exactement zéro au dernier paiement. Cela les rend prévisibles et faciles à budgétiser.

TAP vs. taux d'intérêt — pourquoi ils diffèrent

Le taux d'intérêt annoncé n'est qu'une partie du tableau. Le TAP (taux annuel en pourcentage) reflète le taux d'intérêt plus tous les frais financiers (frais de dossier, frais de document, points de rabais) répartis sur la durée du prêt. Lorsque vous comparez des offres de différents prêteurs, comparez toujours les TAP — pas seulement le taux d'intérêt indiqué — car c'est le chiffre légalement obligatoire pour une comparaison équitable.

Frais de dossier et coût du crédit

Un frais de dossier est un frais unique et initial que de nombreux prêteurs déduisent du produit du prêt avant que l'argent n'arrive sur votre compte bancaire. Les frais de dossier sur le marché américain vont généralement de 1 % à 8 % du montant du prêt, facturés le plus souvent par les prêteurs de marché en ligne et les plateformes de prêt pair à pair. Les banques et coopératives de crédit les exonèrent parfois pour les clients ayant des relations existantes.

Comment les frais de dossier affectent l'argent que vous recevez

Si vous empruntez 25 000 $ avec un frais de dossier de 3 %, le prêteur déduit 750 $ du produit, de sorte que vous recevez réellement 24 250 $ sur votre compte — mais vous devez des intérêts sur l'intégralité du capital de 25 000 $ et effectuez des paiements sur ce montant complet. C'est pourquoi les frais de dossier augmentent le coût réel et global de l'emprunt au-delà de ce que le seul taux d'intérêt suggérerait.

Calculer le coût total du crédit

Le coût total du crédit correspond au frais de dossier plus chaque dollar d'intérêts payé sur la durée. Ce chiffre vous indique la prime complète que vous payez pour accéder aux fonds, et c'est le meilleur moyen de comparer deux offres de prêt côte à côte lorsque les taux et les frais diffèrent.

Quand un prêt personnel est meilleur que les cartes de crédit

Un prêt personnel est souvent avantageux financièrement lorsque vous pouvez obtenir un TAP bien inférieur à vos taux de carte de crédit, surtout si vous portez des soldes d'un mois à l'autre.

Consolidation de dettes : remplacer des cartes à TAP élevé par un paiement fixe

Regrouper plusieurs soldes de cartes avec des TAP de 19–25 % en un seul prêt personnel à 7–12 % de TAP peut réduire votre dépense mensuelle et vous faire économiser des milliers en intérêts, tout en simplifiant plusieurs factures en un paiement prévisible. La FTC met cependant en garde que la consolidation ne fonctionne que si vous cessez d'accumuler de nouveaux frais sur les cartes que vous avez remboursées — sinon vous vous retrouvez encore plus endetté.

Achats planifiés importants

Pour une dépense majeure telle que des réparations à domicile, un mariage ou des factures médicales, un prêt personnel est presque toujours moins cher que de porter le solde sur une carte de crédit avec récompenses, même après avoir pris en compte toute prime d'inscription.