Calculateur de prêt à tempérament : découvrez le coût réel du crédit
Ce calculateur aide les emprunteurs à travers l'Amérique latine à comparer le coût réel du crédit : cartes de crédit, prêts personnels, financements CDC de magasin, prêts automobiles et plans de vente « parcelas / cuotas » au point de vente. Il prend en charge les méthodes utilisées par les prêteurs brésiliens, mexicains, colombiens et argentins : Tabela Price (SAC), Add-On, Intérêt simple, Règle canadienne et Taux forfaitaire.
De nombreux emprunteurs LATAM ne vérifient que la mensualité ou le « taux mensuel nominal » et finissent par payer 2 à 3 fois le prix d'achat après frais et assurance. Ce calculateur impose une comparaison équitable en calculant le CET — le taux annuel effectif mandaté par la Banque centrale brésilienne qui inclut chaque frais.
Méthodes d'intérêt : Tableau Price vs. Add-On
Les détaillants et les banques mélangent délibérément les méthodes car certaines affichent des mensualités plus petites tout en cachant des intérêts totaux beaucoup plus élevés. Comprendre la différence permet d'économiser 20–50 % sur les achats typiques.
Tabela Price (SAC) vs. Add-On (Adicional)
Tabela Price (amortissement) : chaque paiement couvre d'abord les intérêts accumulés, puis réduit le capital — les intérêts diminuent avec le temps. Même calcul que les prêts hypothécaires américains.
Add-On (taux forfaitaire) : le total des intérêts est facturé d'avance sur l'intégralité du capital initial pour toute la durée, puis divisé par les mensualités. Vous continuez de payer des intérêts sur l'argent que vous avez déjà remboursé.
Mêmes 2 000 BRL, 48 mois, 2,5 % mensuel nominal :
- Price : ~71,70 BRL × 48 = 3 442 BRL au total → ~1 442 BRL d'intérêts
- Add-On : 91,67 BRL × 48 = 4 400 BRL au total → ~2 400 BRL d'intérêts
C'est 958 BRL de plus (66 % d'intérêts supplémentaires) uniquement pour avoir choisi Add-On dans les petits caractères.
Frais cachés : IOF, Dossier, Assurance
Presque chaque prêt LATAM ajoute des frais au-delà de l'intérêt indiqué : IOF (Brésil : 0,38 %/jour + 3 %/an), dossier (1–8 %), enregistrement, assurance vie crédit (0,1–0,5 %/mois), pénalité de retard (jusqu'à 2 % au Brésil) et frais de recouvrement. Tous doivent entrer dans le CET/TAP pour une comparaison équitable.
Comment utiliser : Marchés LATAM (BRL / MXN / ARS / COP)
- Choisissez la devise (BRL, MXN, ARS, COP, USD, PEN, CLP).
- Saisissez le prix comptant ou le capital emprunté.
- Choisissez la méthode : Price, Add-On, Simple, ou Règle canadienne.
- Saisissez le taux nominal et la durée ; ajoutez les frais en montant ou en %.
- Comparez : mensualité, paiement total, intérêts, et CET/TAP annuel effectif.
Brésil : téléphone à 4 000 R$, 12× parcelas, 3,9 %/mois nominal, IOF de 2 %, enregistrement de 80 R$, Add-On (carte magasin 2026).
- Capital : 4 000 R$ · Intérêts Add-On : 1 872 R$
- IOF : ~152 R$ · Enregistrement : 80 R$
- Total à rembourser : 6 104 R$ · Mensuel : ~509 R$
- CET effectif ≈ 78–82 %/an — 2× le taux nominal en raison des frais + Add-On payant des intérêts sur le capital remboursé.
Opter pour un prêt CDC à 2,2 %/mois (Price, 1 % de dossier) réduit le CET à ~32–34 %/an et économise ~1 500 R$.
CET / CAT / TEA : Faites confiance à ce chiffre, pas au taux nominal
Le CET brésilien (Circulaire BACEN 4.015) mandate la divulgation de chaque frais à la même taille de police. Le Mexique utilise CAT ; la Colombie exige TEA. Lorsque les offres diffèrent, faites toujours confiance au CET/CAT/TEA — jamais au taux mensuel nominal.
Avertissement YMYL
Ce calculateur fournit uniquement des illustrations éducatives. Il ne constitue pas un conseil financier, une offre de crédit, un appui, ni un remplacement à la lecture du contrat de crédit légalement contraignant complet et de la divulgation CET de l'institution réelle. Les taux, l'IOF, les règles CAT/TEA/CET, les assurances, les pénalités et les lois de protection des consommateurs varient selon le pays (Brésil, Mexique, Colombie, Argentine, etc.) et le type de prêteur (banque, Sofom, carte magasin, fintech) et changent souvent. Vérifiez tous les chiffres auprès du prêteur, comparez ≥3 offres, et consultez un conseiller indépendant ou une agence de protection des consommateurs (Procon, Profeco, SIC) avant de signer. Les montants effectivement facturés peuvent différer en raison de l'arrondi, du décompte des jours, de la date de paiement ou de frais non divulgués.